淺談移動支付遇到的窘境

發(fā)布日期：[2016/3/8] 編輯：奇億廣州網(wǎng)站建設(shè)

移動互聯(lián)網(wǎng)時代下，移動支付越來越受到廣大用戶的歡迎，但是對于各大移動商家卻是一大痛點，在不斷發(fā)展的過程中，窘境頻頻出現(xiàn)，要怎么跨越呢？

淺談移動支付遇到的窘境

      任何顛覆性技術(shù)所帶來的行業(yè)變革都充斥著刀光劍影、成王敗寇。企業(yè)在早期階段創(chuàng)造的那些超出顛覆以外的價值將為以后的成功打下基礎(chǔ)。在移動支付領(lǐng)域，我們已經(jīng)探討過很多關(guān)于科技公司付款處理器的融合的問題，也就誰會成為最后的贏家這個話題進行了一番辯論。然而，在這樣的辯論中，“銀行已經(jīng)在消費者日常生活中扮演者關(guān)鍵角色”這一事實卻總被人們忽略。銀行在移動支付浪潮中顯然擁有巨大潛力，他們當下需要做的就是在這個風(fēng)云變幻的行業(yè)浪潮中加緊轉(zhuǎn)型的步伐。
      許多美國銀行已經(jīng)面臨困境。其中的一個原因是政府在透支額度和交易費用方面的管制有效的摧毀了來自銀行金庫的250億美元的收入。移動銀行方案供應(yīng)商Clairmail相信移動支付成為彌補傳統(tǒng)銀行劣勢的新的金融體系。
      Juniper曾預(yù)測移動支付在2015年會達到6700億美元的市場規(guī)模。如果單單把這個數(shù)字視為智能手機對零售終端的規(guī)模的話，其實這個數(shù)字是有一定的誤導(dǎo)性的。整個移動支付行業(yè)包羅了電子商務(wù)購買(例如通過亞馬遜或者eBay),動付賬服務(wù)，以及一些實體的零售店等。
      大部分的市場參與者已經(jīng)為移動支付的變革做好的準備。谷歌有其自發(fā)的谷歌錢包，他們的投資部門進行了大量的投資，移動運營商也正在確保其在新一輪的變革中不被踢出局外。那么銀行有什么舉動呢?進行交易是銀行正在做的事情，尤其是在地級單位。從微觀層面來說，沒有哪個機構(gòu)能夠像銀行一樣對商戶造成同樣的影響。從宏觀層面來講，最大的銀行同樣是最大的零售商的合作伙伴，甚至一些大的零售企業(yè)(比如沃爾瑪)擁有自己的銀行牌照。
     “我們?nèi)阅芸吹街T多樣式的消費者調(diào)查，盡管每天都有技術(shù)人員在做這個事情，絕大多數(shù)消費者依然相信銀行，更愿意把他們的錢放在那里�！啊癈lairmail的產(chǎn)品副總裁Carl Tsukahara說道。
      銀行積分激戰(zhàn)正酣
      在《什么是你的手機錢包?》系列中，當涉及到銷售終端的時候，我們經(jīng)常談到移動支付中有關(guān)自上而下對自下而上的方式。自上而下的模式來自于那些巨頭公司，像谷歌，AT&T，eBay和萬事達卡(每個行業(yè)中的代表性的企業(yè))，最終，這些公司將為移動支付行業(yè)制定標準。在自下而上的模式包含了像LevelUp和Dwolla之類的公司。這場比賽將是中，小型企業(yè)的較量，這些企業(yè)在美國創(chuàng)造了大宗交易。
      這就是銀行極其重要的地方所在。在移動支付方面，促進零售商和消費者之間關(guān)系的能力是非常重要的。
這并不是簡單的把資金從一個地方轉(zhuǎn)移到另一個地方。試想一下你手里的現(xiàn)金變成移動數(shù)據(jù)會是什么樣的感受?從移動運營商的角度來看，是他們的基礎(chǔ)設(shè)備的鋪墊讓智能手機的變革成為可能。運營商想要做的最后一件事是成為”呀管“，做其他小但方便的運動數(shù)據(jù)。這就是為什么你會看到一些運營商涉足App商店，云端和娛樂垂直領(lǐng)域。這些都是附加值服務(wù)。在移動支付領(lǐng)域，對銀行來說，關(guān)鍵不僅僅在于對資金數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移的促成，還要在他們能夠掘取更多利潤的地方建立起一個生態(tài)系統(tǒng)。
     “協(xié)助交易正是他們的業(yè)務(wù)，他們是在一個不錯的位置上來做這些事情的，但是我認為問題在于爭奪消費者份額上。另外一個非常有趣的問題是什么才是消費者的價值所在。“Tsukahara說到。
     “什么才會是消費者的價值所在?例如，當你通過支付記錄歸集一個用戶金融狀況良好與否的信息的時候，你可能有一個非常好的用戶體驗。我能夠告訴你你正在買什么，你的信用卡余額還有多少，以及當你從手機錢包中取出一個優(yōu)惠券的時候，它是否能夠被兌取。我能夠購買他嗎?我可以購買他嗎?”
      贏得消費者的情感份額
      除了存儲資產(chǎn)，銀行也提供了很多金融服務(wù)。安全和風(fēng)險管理是最典型的例子，當然還有一些在移動支付領(lǐng)域不經(jīng)常提及的東西。Clarimail的白皮出中指出，銀行能夠提供的服務(wù)還有P2P支付、移動存款、動付款服務(wù)和追加貸款。
      但在大多數(shù)情況下，除了存管資金以外，銀行很少在移動支付方面被提及。在谷歌錢包的應(yīng)用場景中，花旗銀行恰好是資金的源頭，萬事達卡用于轉(zhuǎn)移資金和處理交易，而谷歌提供了一個平臺去運作這些流程。Dwolla一方面與當?shù)氐你y行開展合作，一方面也有自己的資金存儲。LevelUp構(gòu)建了這樣的情景，你可以直接通過你的銀行卡支付，也可以通過信用卡資源。銀行一貫的模式是定義手機的應(yīng)用，從手機銀行App和資金存儲到欺詐管理服務(wù)�！敝Ц丁耙殉蔁嵩~，但變革仍在緩慢進行。
      "我們鼓勵銀行客戶走出銀行，開始嘗試著去思考移動支付的新方式。但是就我之前描述的各種原因來看，對于每個人來講這還需要一個學(xué)習(xí)的過程�！癟sukahara說道。”我真的認為銀行應(yīng)該思考這個問題。他們并不是說他們打算等上三年時間直到塵埃落去。他們確實在思考該如何走出陳腐開啟革新，并構(gòu)建他們自己的生態(tài)系統(tǒng)。"
      Tsukahara認為這場競賽更多的在于消費者的情感份額的獲取。移動支付的巨頭將會是那些企業(yè)，他們擁有非常重要的數(shù)據(jù)源，并且能夠幫助用戶獲得最大的價值。銀行終將在情感份額上占據(jù)一席之地，不管它是作為支撐起移動支付構(gòu)建的“啞管道”，還是經(jīng)濟不可或缺的一部分，我們都將拭目以待。
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